Assicurazione annullamento viaggio: cosa copre e quale scegliere

L’assicurazione annullamento è quella copertura che nessuno vuole pagare e che tutti rimpiangono di non aver preso. Funziona così: prenotate a gennaio il viaggio dei vostri sogni per agosto, tariffe secche non rimborsabili perché costano meno, magari un tour operator con le sue belle penali. Poi a luglio succede la vita. Un ricovero, un lutto, il licenziamento che non ti aspetti. Il viaggio salta, ma i soldi li avete già dati, e senza una polizza quei soldi non tornano indietro. L’assicurazione di viaggio con annullamento serve esattamente a questo, a non pagare due volte: il viaggio che non farete e il dispiacere di averlo perso.

È anche la copertura più fraintesa che esista, e lo dico da persona che le condizioni se le legge davvero. Metà di chi la compra è convinto che rimborsi qualsiasi ripensamento, e non è così. L’altra metà non la compra perché “tanto non succede”, e poi succede. In questo articolo vi spiego cosa copre davvero, cosa resta fuori, quanto vi ridà in mano e soprattutto quando va stipulata, perché sul quando si gioca tutto. Senza vendervi fumo: dove la polizza ha dei limiti, ve li dico.

Come funziona l’assicurazione annullamento viaggio

Il meccanismo è semplice, ed è utile capirlo prima di guardare i prezzi. Quando prenotate un viaggio, una parte della spesa è recuperabile e una parte no. Un volo o un hotel con tariffa flessibile, se rinunciate, ve li ridà indietro il fornitore, e lì la polizza serve a poco. Ma le tariffe convenienti sono quasi sempre “non rimborsabili”, e i tour operator applicano penali di recesso che crescono man mano che si avvicina la partenza: a un mese prima potete perdere la metà, a una settimana quasi tutto. È su questa parte non recuperabile che interviene l’assicurazione annullamento: vi rimborsa la penale che avete dovuto pagare per aver disdetto, entro il massimale scelto.

Due paletti da tenere a mente fin da subito, perché sono quelli che fanno litigare la gente con le compagnie. Primo: si rimborsa solo per una causa prevista dal contratto, non per qualsiasi motivo. Secondo: la causa deve essere imprevedibile al momento in cui avete comprato la polizza. Se prenotate sapendo già di avere un problema in arrivo, quella causa è “nota” e non è coperta. Tutto il resto discende da qui.

Cosa copre (e cosa non copre) l’assicurazione annullamento

Qui sta il cuore della questione, ed è anche la parte dove le guide generiche restano sul vago. Vi porto l’esempio concreto delle condizioni di Heymondo, la polizza che uso io, perché almeno vediamo numeri e cause reali e non aria fritta. Le cause per cui vi rimborsano l’annullamento sono queste, e sono otto, non “trentacinque” come promettono certi siti:

• Malattia, infortunio, ricovero o decesso vostro, di un familiare, del compagno di viaggio assicurato o del vostro socio d’affari.
• Danni gravi alla vostra casa, allo studio o all’azienda, tali da rendere indispensabile la vostra presenza.
• Guasto o incidente al mezzo con cui dovevate raggiungere l’aeroporto o il porto di partenza.
• Convocazione come giudice popolare o testimone davanti all’autorità giudiziaria, arrivata dopo la prenotazione.
• Furto dei documenti d’identità necessari a espatriare, se non fate in tempo a rifarli.
• Impossibilità di godere delle ferie per licenziamento, cassa integrazione, mobilità o una nuova assunzione.
• Spostamento della data di un esame scolastico, di un’abilitazione o di un concorso pubblico.
• Malattia o intervento salvavita del vostro cane o gatto regolarmente registrato.

Fin qui il “sì”. Adesso il “no”, che è la parte che vi salva dalle brutte sorprese e che nessuno ha voglia di scrivere. Restano fuori, tra le altre cose, il semplice ripensamento e la paura di partire, le malattie che avevate già al momento della prenotazione, le patologie preesistenti note, le epidemie e pandemie dichiarate dall’OMS, le quarantene imposte dalle autorità, e, dettaglio che sorprende molti, gli stati d’ansia, lo stress e la depressione. Anche guerra, terrorismo e calamità naturali nella destinazione, o il solo timore che accadano, non danno diritto al rimborso sull’annullamento.

Attenzione: le cause coperte e quelle escluse cambiano da compagnia a compagnia, e sono scritte nero su bianco nel documento chiamato “Set Informativo” o “Condizioni di assicurazione”. È l’unico posto dove leggere la verità di una polizza. Prima di comprarne una, apritelo e cercate due voci: l’elenco delle cause di annullamento e la sezione “esclusioni”. Non fidatevi mai dell’elenco brillante nella pagina pubblicitaria: quello che conta è cosa c’è scritto nel contratto.

Si può assicurare l’annullamento “per qualsiasi motivo”?

È la domanda che in tanti si fanno, spesso cercando “assicurazione annullamento senza giustificativo” o “per qualsiasi motivo”. Rispondo netto: nella stragrande maggioranza delle polizze vendute in Italia, no. La garanzia standard, Heymondo compresa, rimborsa solo se rincorrete una delle cause previste dal contratto e la sapete documentare, con un certificato medico, un certificato di morte, la lettera di licenziamento. Il “annullo perché ho cambiato idea” non è contemplato.

Esiste all’estero una formula chiamata “cancel for any reason”, che copre davvero il ripensamento, ma ha tre caratteristiche che la rendono un’altra cosa: costa molto di più, va comprata pochissimi giorni dopo la prenotazione, e rimborsa solo una parte della penale, di solito il 50-75%, mai il totale. In Italia è rara e cara. Morale: se cercate una polizza che vi ridia i soldi qualunque cosa succeda, quella non esiste alle condizioni normali. Quello che esiste, e che ha senso comprare, è una copertura per gli imprevisti seri della vita. Ed è già tanto.

Quanto rimborsa davvero: la franchigia che nessuno spiega

Questa è la sezione che di solito manca nelle guide, ed è quella che vi evita la delusione al momento del rimborso. Quando una polizza dice “copre fino a 6.000 euro” non vuol dire che vi restituisce sempre tutto. Quasi tutte applicano uno scoperto, cioè una percentuale che resta a carico vostro. Vi faccio l’esempio reale di Heymondo, così è concreto:

• Se annullate per un caso grave, cioè decesso o ricovero ospedaliero di più di due giorni vostro o di un familiare, vi rimborsano il 100% della penale, senza trattenere nulla.
• In tutti gli altri casi coperti resta a vostro carico uno scoperto del 15%, con un minimo di 75 euro. Su una penale da mille euro, significa che ne recuperate 850.
• Il premio della polizza non si rimborsa mai: quello lo avete pagato per essere coperti, e resta speso comunque.

Non ve lo dico per scoraggiarvi, ma perché sappiate cosa aspettarvi. Uno scoperto del 15% su una penale importante è comunque la differenza tra perdere tutto e perdere una piccola parte. Ma chi vi promette “rimborso totale garantito” senza distinguere i casi, o non ha letto il contratto o spera che non lo leggiate voi. Il concetto tecnico, se volete approfondire, lo spiega bene anche l’IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni: franchigia e scoperto sono le due parole da cercare in ogni polizza.

Quando va stipulata: la regola d’oro dell’annullamento

Se dovete ricordare una sola cosa di tutto l’articolo, è questa. L’assicurazione annullamento va comprata all’atto della prenotazione del viaggio, o pochissimi giorni dopo, non quando si avvicina la partenza. Il motivo è logico: la polizza copre gli imprevisti, e un imprevisto è tale solo se non lo conoscevate ancora. Se comprate la copertura dieci giorni prima di partire, tutto ciò che era già successo o già prevedibile è considerato “noto” e non vi viene rimborsato. Comprarla tardi vuol dire buttare i soldi.

Le compagnie mettono nero su bianco questa regola con delle finestre precise. Heymondo, per esempio, richiede che la garanzia sia sottoscritta entro 3 giorni dalla prenotazione del primo servizio del viaggio, oppure almeno 30 giorni prima della partenza. Fuori da questi paletti, la copertura annullamento non è efficace. Tradotto in pratica: quando prenotate il volo o il pacchetto, l’assicurazione si fa nello stesso pomeriggio, non “più avanti quando ci penso”. Più avanti è troppo tardi.

Quando conviene farla e quando no

L’annullamento non serve su ogni viaggio, e sarei disonesto a dirvi il contrario. Ha senso eccome quando la spesa è alta e non recuperabile, ed è lì che va messa senza pensarci. In concreto conviene per:

• Viaggi costosi e non rimborsabili: intercontinentali, viaggi di nozze, crociere, tour organizzati con penali pesanti.
• Prenotazioni fatte con largo anticipo: più mesi passano tra la prenotazione e la partenza, più è probabile che nel mezzo succeda qualcosa.
• Gruppi e famiglie: più siete, più alta è la probabilità che almeno uno debba rinunciare, e una penale moltiplicata per quattro fa male.

Conviene meno, invece, se il viaggio costa poco o se avete prenotato tutto con tariffe flessibili e rimborsabili: in quel caso il fornitore vi ridà già i soldi da solo. Come ordine di grandezza, sul mercato la copertura annullamento pesa in genere tra il 3% e il 6% del costo del viaggio: qualche decina di euro su un viaggio da mille, che è poco per mettere al sicuro una spesa che altrimenti perdereste tutta.

Perché scelgo Heymondo per l’annullamento

Ve la dico da persona onesta, non da venditore: uso Heymondo da tre anni e la garanzia annullamento è una delle sue coperture messe meglio, con un paio di limiti che vi ho già detto e che non nascondo. I motivi per cui la trovo una buona scelta sono concreti. Copre fino a 6.000 euro per persona, che per la stragrande maggioranza dei viaggi è più che sufficiente. Le cause coperte sono scritte con chiarezza, senza il gioco delle promesse gonfiate. E c’è un dettaglio di serietà che apprezzo: la garanzia è emessa da IMA Italia Assistance, una compagnia vera del settore assistenza, non un nome di fantasia. Sui casi gravi, decesso o ricovero lungo, rimborsa il 100% senza scoperto, ed è lì che una copertura si misura.

Non è perfetta, e ve l’ho mostrato: sugli altri casi resta lo scoperto del 15%, e va comprata rispettando la finestra dei tempi. Ma alla luce del sole vale quello che promette. Se volete il quadro completo della polizza, con tutte le coperture e i suoi difetti, l’ho scritto nella recensione dedicata a Heymondo. Per la sola parte annullamento, la aggiungete alla vostra polizza di viaggio in fase di preventivo: potete vedere l’assicurazione di viaggio con annullamento di Heymondo e aggiungere la copertura in un paio di clic.

Quanto costa e come fare il preventivo

Il prezzo dell’annullamento dipende da una cosa sopra tutte: il valore del viaggio che volete assicurare. È logico, perché la compagnia rimborsa quella cifra, quindi più il viaggio è caro più costa coprirlo. Contano anche la durata e la vostra età. Qualsiasi numero secco sarebbe una bugia, ma l’ordine di grandezza è quello che vi ho detto, una piccola percentuale del costo del viaggio, e lo vedete solo mettendo i vostri dati reali.

Il preventivo si fa in un paio di minuti e mostra la cifra senza obbligo di registrarsi: come lettori di Dovevado avete lo sconto del 10% già dentro il link, senza codici da copiare. Potete calcolare il preventivo con lo sconto del 10% mettendo le date e il valore del vostro viaggio. Ricordate solo la regola d’oro: fatelo appena avete prenotato, non sotto data.

Domande frequenti sull’assicurazione annullamento viaggio